长期没用的“睡眠卡”，交易过于频繁的借记卡，都有可能成为银行的目标。

“破卡”行动实施两年来，成绩斐然，沉重打击了电信网络诈骗，让社会一清二楚。

但在这个过程中，一些正常的用卡客户受到了影响。日前，多名网友反映深圳某银行借记卡微信提现失败，支付宝无法转账，账户状态被冻结。相关话题一度冲上微博热搜榜。

事实上，从去年开始，各家银行都陆续开展了“沉睡”账户清理行动。对于“意外伤害”，只要账户没有问题，持卡人可以随时去银行解锁，不影响后续正常使用。第一财经走访了广州、深圳的多家银行，发现不时有客户前来解锁。

另外，“断卡”行动后，银行的开户流程也发生了很大变化，开户难度加大。某股份公司分行零售业务负责人向第一财经透露，“现在的发卡量只有原来的30%”。

提前预约办卡。

「断卡」行动后，开户流程发生了哪些变化？

第一财经亲测发现，在银行办理借记卡需要40分钟左右，但不能当场办理。需要提前一天持身份证预约。

在办卡前，大堂经理会先核实持卡人手机号是否实名制，月供是否正常；是否有社保或公积金，缴纳是否正常。如果发卡的目的是发工资，发卡人还需要带上自己的工作证。

另外，发卡机构还需要填写一份开卡信息，并签署一份合法开立和使用银行账户的承诺书。

CBN获得的承诺书上写着:银行账户和银行卡仅供本人使用，严禁出租、出借、买卖银行账户。对出租、出借、买卖设区的市级以上公安机关认定的银行账户的个人及其组织者，银行和支付机构5年内暂停其银行账户非柜台业务和支付账户所有业务，不得为其开立新账户。中国人民银行将其信息转入金融信用信息基础数据库并向社会公布，公安机关依法追究其刑事责任。

完成验证手续并签署承诺书后，即可前往柜员机或柜台正式办理银行卡，可选择办理ⅰ类或ⅱ类户的银行卡。

上述股份公司分公司零售业务负责人对第一财经表示，经历“破卡”行动，开户流程确实发生了很大变化。

“首先，要按照公安部门的要求核实开户人的身份。比如要看开户人手机号的使用时间，应该是半年以上。另外，要确认是不是本人，排除一部分流动人口；同时，还需要看工作信息、工作单位、社保缴纳或公积金流向，证明户口持有人有固定工作；如果是自由职业者，可以看看淘宝的送货地址等。这些都是公安部门不断推给我们的标准和顾虑。”该负责人表示。

该负责人介绍，在“破卡”行动之前，该分行每年新开银行账户约70万个，“现在每年新开银行账户只有20万个”。

虽然开卡数量有所减少，但实际业务量并没有受到太大影响。“事实上，‘断卡’行动对发卡银行并无实质影响。毕竟一个人持有多张银行卡，也占用了银行系统的资源。通过清理睡眠卡和低效卡，也对优化银行体系起到了较好的作用。”资深信用卡专家郑东告诉第一财经。

郑东表示，“断卡”这个动作对用卡人来说比较严格，在办卡过程中给用户带来一些“麻烦”，但概率还是比较小的，影响也有限。

切断风险资本交易

2020年10月10日，“破卡”行动在全国范围内正式启动。

在电信诈骗防控体系中，银行账户作为转移犯罪资金的渠道至关重点。切断账号无异于掐死犯罪团伙，而休眠账号更容易被不法分子利用进行非法交易，对消费者来说是极大的隐患。

“按照‘破卡行动’的要求，银行的核心是切断风险资金交易，从源头上遏制电信网络诈骗。”上述股份公司分公司零售业务负责人表示，电信诈骗每年涉及的金额都很大，银行的管控也在升级。

“电信诈骗是典型的高智商犯罪。有专门的人来收集和研究银行的话。我们也开发了很多风险控制模型来应对。”该负责人表示。

“用户的休眠账户本身不会有什么危害和风险，但如果这些卡的用户因为利益的冲动而将其流入非法交易，就会成为不法分子的工具，这也是此次‘断卡’行动的对象。所以银行清理睡眠卡的目的是为了堵住电信诈骗最重点的载体，对合法的个人用户没有特别的影响。”董伟说。

2021年以来，各家银行陆续开展“睡眠”账户清理行动，同时为了解决“睡眠卡”过多造成管理资源浪费等问题，降低管理成本，提高运营效率。

央行发布的《2020年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至三季度末，全国个人银行账户120.92亿个，人均银行账户8.64个。

“早些年，电信诈骗并不盛行。银行对卡没有严格的控制，尤其是借记卡。自办卡和代办卡的现象非常普遍。部分银行还发行了全套生肖、星座系列卡产品。用户一次可以办一套，客户没有注销意识，导致人们持有多张借记卡。”董伟说。

事实上，早在2016年9月，央行就在《有关加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的通知》中指出，自2016年12月1日起，银行业金融机构为个人开立银行结算账户的，同一人在同一银行只能开立一个一类账户。如已开立一类账户，如新开账户，应开立二类账户或三类账户。

“打卡行动有助于维护正常的经济和社会秩序，更好地保护人民的财产和生命安全。”招联金融首席研究员董希淼对第一财经表示，这也有助于维护金融秩序，使整个金融体系运行更加健康。

“出借、出租或出售银行账户或支付账户，会扭曲交易数据和行为，对金融运行产生负面影响。”董希淼说。

2021年11月22日，央行发布长图公布“破卡”行动进展，推动了行业风险整改，督促银行和支付机构清理长期不活跃账户、“一人多卡”、频繁挂失、换卡等异常银行卡14.8亿张。严查支付领域欺诈违法行为，对130多家商业银行和支付机构开展专项检查，暂停620家银行网点开户业务1至6个月。