支付宝(现更名为信用贷)和微信微贷是我们常用的信用贷款平台。对于贷款，我们最关心的是额度，利率，以及其他费用。这两个平台除了利息没有其他费用。

我当前没有小额信用贷款。之前有过一个，后来取消了【捂脸】。先用借钱来解释利率。借了14.5万的钱，我觉得还可以。期间用过几次。当前年化利率12.775%，每天万分之3.5。事实上，借呗、微贷等网络平台都是按照日利率计算利息的。借款日利率2-5/万，年化利率7.3%-18.25%，依据个人资质而定。

接下来我们来看看借款白的还款方式。本息相等，每月还款额差不多，利息随本金减少，前期利息多，利息按日计算，提前还款不罚息。借款10万元，分12期偿还，年化利率12.775%。按照还款方式，如果今天2022年11月23日申请，第一还款日为2023年1月7日，每月还款8963.76元。前期利息较高，后续逐渐降低。

这不是标准的日常还款方式。我们用“抵押计算器”来计算。贷款10万，年化利率12.775，每月还款8921.17元，利息合计7504.04元。

同样贷款10万，年化利率7.2%，每月还款8661.90元，总利息3942.8元。

贷款10万，年化利率18.25%，每月还款9197.9元，总利息10158.8元。

「借」利率真的很高吗？其实这个利率并不高，即使最高年化利率也是18.25%，低于很多消费金融公司的利率，很多消费金融公司的年化利率都在20%以上。至于最低7.2%的年化利率，这甚至低于很多银行的信用贷款利率。比如平安银行新贷最高年化利率18%，中信银行信二贷最高年化利率也差不多。

平时我们会接到很多贷款中介的电话，说月息1分钱左右。其实这是按照等利率算法宣传利率。正规贷款平台都是等额本息计算利息，比如年化利率18.25%。按照等额利息的算法，月息约为0.85%，即月息8.5%。(计算方法，总利息为10158.8/100000/12)

详情请参考本文。贷款月息1分钱，但年化利率20%。这是怎么回事？

综上所述，在个人信用贷款中，借呗是一款非常不错的产品，申请简单，流程简单，放款速度快，使用灵活方便。关键是利率不高，利率高于它的较低要求。缺点是只有12期，贷款十几万，每月还款压力大。只有部分用户可以先付利息，再付本金，本息相等的用户资金利用率低【泪】。