中国人民银行、中国建设银行、中国农业银行和中国建设银行。你的卡包里肯定有这些银行的银行卡。

看到这个标题，你是不是已经开始担心自己在银行辛辛苦苦攒下的积蓄了？

没错，这些很普通的银行，其实就是中国债务排行榜的前四名。为什么不把文章链接转发到家庭群里，通知七大姑赶紧把钱拿出来，说不定哪天就浪费了。

但事实恰恰相反。我们应该担心这些银行的总负债。

换句话说，负债只有几十万的银行才是应该好好权衡风险的银行。

这是怎么回事？

银行负债现象

据相关调查，中国工商银行负债总额为23万亿元，中国建设银行负债总额为20万亿元，中国农业银行和中国人民银行负债总额分别为19万亿元和17万亿元…

这些银行不是唯一的。毫不夸张地说，中国几乎90%的银行都负债了。

银监会2021年10月发布的数据显示，截至2021年9月，银行业金融机构总资产达217.3万亿元，同比增长15.7%；总负债首次突破200万亿元。

截至2022年6月末，我国上市银行负债总额达到236.60万亿元，较2021年末增长8.43%，债务规模呈持续增长趋势。

这些看似令人瞠目结舌的债务是如何产生的？看着这些越来越高的债务，国家在乎吗？

事实上，如果银行处于正常的周转状态，银行负债不会对国家的发展产生负面影响，甚至会起到让市场经济更加活跃的作用。

从某种角度来说，负债越高，银行的实力越强，银行的信誉越高。

这不是作者瞎编的。我来给你仔细看看原因。

其实还得从银行的日常业务说起。银行的业务不仅包括我们常见的货币存取款，还有贷款抵押等等，而且很多业务因为我们接触的机会比较少而不熟悉。

在当前银行办理的业务中，如果按照业务的复杂程度和对网点的依赖程度来分类，银行的业务可以分为传统业务和复杂业务；如果按照不同银行资产负债表的构成来划分，那么银行业务主要由三种类型构成——负债业务、资产业务和中间业务。

没想到，银行的业务里还有一种特殊的业务叫“负债业务”！

而且负债业务是银行最基础最重点的业务，是银行开展资产业务和其他业务的基础和前提之一。债务的大小对银行的具体资产规模有重点影响。

从某种意义上说，总负债可以大致等于银行可用于周转的金额。可用于周转的金额越多，越能证明银行经营状况良好。相反，总负债很少甚至大概不存在，银行对日常业务的储备可想而知。

这就是为什么银行负债高是好事，还怕银行不负债。

银行到底如何周转

简单来说，银行作为一个主要依靠资金周转产生收入的行业，无论是取得业务资格还是完成日常业务，都需要大量的资金作为保障，而个人或团体是没有办法拿出上千亿资金的，所以银行想出了一个“羊毛出在羊身上”的绝佳方法。

我钱不够，可以借！

因此，为了保证业务的顺利开展，银行往往会采取一些措施来筹集资金。从他们开始“借钱”融资的那一天起，银行负债的现象就不可避免地出现了。

银行通常通过向资金提供者支付相应的价格来筹集尽可能多的资金。日常生活中，我们习惯把这个价格称为“利息”，而依据银行还款期限的不同，银行需要支付的利率往往也不一样。

对于这些以特定方式筹集的资金，银行在一定时期内拥有合法的占用权，所以通过资金的不断周转，“钱生钱”，让银行弥补了筹集资金时付出的代价，仍然获得了不菲的收益。

但是，银行作为“借款人”，虽然取得了一定期限的使用权，但无法确定这笔资金何时“归还”，因为这笔资金的永久享用权仍然属于资金提供者。

你想什么时候取出来，什么时候存进去，这些都不是银行能控制的。

所以，这种独特的周转方式，使得银行始终处于“欠钱”状态，也必须给资金提供者的突然抽回留有足够的空间。毕竟，对前来取钱或贷款的人说“不好意思，今天取钱的人太多了，没钱了”总是不行的。一旦出现这种情况，银行就真的接近破产了。

这也是文章开头提到的银行负债现象出现的原因。通常，银行越大，负债越多。现在可以理解为什么我们最常见的四家银行在债务清单上名列前茅。

银行主要是向那些人或者机构“借钱”吗？

无论在哪个网页上查询银行负债的方式，都可以找到这三种主要方式:存款负债、借款负债、结算负债。

中国是一个人口众多的国家，所以向传统美德是“勤俭节约”的中国人民贷款往往是所有银行的首选。虽然这种存负债的方式伴随着很大的不稳定性，但是我们不得不承认，随便一个人拉出来，都有或多或少的积蓄。

这也是为什么在各类地方，都会出现各大银行争抢客户的场景。今天一家银行送大米，明天另一家银行送油。如果存款超过1亿，可以发纪念手提袋。所有的银行都在尽力争取很多的存款。

嗯？这就是传说中的“你一百，我一百，银行投资人明天上富豪榜”？

借入负债又称非存款负债，是指银行通过金融市场或直接向央行主动借入的资金。

众所周知，吸收存款是商业银行的主要负债业务，但近年来，单纯依靠存款已经不能满足银行的资金需求。很多银行已经开始借入大量资金来维持流动性，并且往往依靠借入资金来维持经营，因此借入负债在商业银行总负债中的比例不断增加，这已经成为当前的一个新趋势。

结算业务比其他两种负债更为复杂，是指通过银行结算商品交易、劳务提供、资金调拨等所引起的债权债务关系的一种货币收付行为。

银行办理这项业务，不仅可以获得一定的手续费，还因为结算单位必须将结算过程中的部分货币资金或在途资金集中到银行的存款账户上。对于银行来说，在一定时期内，这部分资金会形成其信贷资金来源的一部分，被其占用。

虽然这些“借钱”的方式可以让银行的经营更加顺畅，但是人们不禁会想，如果借钱一时爽了怎么办？

银行倒闭怎么办？

银行倒闭的问题真的很可怕。大部分人选择把自己的血汗钱存在银行，不用担心会损失，还能赚点利息。

如果有一天银行突然关门，那岂不是浪费血汗钱！利息没有本金重点。

虽然很残酷，但我们不得不面对的事实是，银行确实有破产的可能，因为无论什么样的机构，只要有经营行为，都是面临风险的，都有破产倒闭的可能。

但存储之所以能成为当前最安全的理财方式，是因为安全性必须得到保障。

因为中国大多数人更喜欢选择存储作为保存资金的方式，所以银行被列为国家监管的特殊行业单位。一旦发现异常操作或审计结果不合格，银行将面临立即停业整顿。

如果银行有潜在的破产因素，但侥幸逃过了国家的“金眼”，也不用担心，因为有“底规”。

银行吸收每一笔存款，都要为其缴纳相应的保险。当银行破产，没有足够的资产偿还时，储户会得到相应的赔偿。

2015年2月17日，国务院发布了《存款保险条例》，这是专门针对银行存款的保险法规，目的是为了避免出现银行经营不善，却由老百姓买单的情况。及时防范和化解金融风险，依法保护存款人合法权益。

那是不是说不管将来银行破产还是倒闭，我们都可以把存在银行里的钱拿回来？

《条例》第五条规定，存款保险实行限额赔付，最高赔付限额为人民币50万元。

过了50怎么办？多出来的钱不亏吗？

不用担心，《条例》第五条后半部分也明确规定了这个问题——同一存款人在同一保险机构的所有被保险存款账户中的存款本息之和在最高还款限额内的，全额还款；

超过最高偿付限额的部分，依法从保险机构的清算财产中予以补偿。存款保险基金管理机构偿付存款人的投保存款后，在偿付金额范围内，以同一偿付顺序取得存款人对保险机构的债权。

银行不是都面临破产，要清算的财产在哪里？

其实银行破产不代表银行没钱，银行破产前可能还有很多资产。

商业银行之所以被宣告破产，是因为银行的经营状况不足以支撑其清偿到期债务。即商业银行不能按照与存款人的约定及时偿还存款本息，丧失正常经营能力，或者商业银行的总资产不能清偿其总债务，那么该商业银行就达到了法律规定的破产界限。

简单来说，就是银行“借”了太多的钱，但是经历检查检验，发现无法“偿还”所有欠下的业务，于是破产了。

而且依据破产程序，银行宣布破产后，银行会进行财务清算，剩余资产会偿还给债务人。

看到这里，是不是悬着的心终于放下了，放心了，放心了，只要钱不会丢，就不会有大问题。

负债是不是一种普遍现象

既然负债是一种融资方式，那么其他领域有负债吗？

我国企业会计准则对负债的定义是:负债是企业承担的、能够以货币计量的、需要用资产或劳务偿还的债务。

事业单位负债包括短期借款、应付款项、应付职工薪酬、应付及垫款、长期借款和长期应付款。

除了银行常年负债，中国的电网、高铁能有现在欣欣向荣的景象，也离不开“债基发展”。

在2023年的最新统计中，我们发现中国高铁的负债总额超过6万亿元，中国电网的负债总额近日也超过了3万亿元。

比如说银行为了实现“钱生钱”而采取负债的方式，那么关系民生的中国高铁、电网为什么会选择负债的方式进行发展呢？

高铁和电网也是完善中国基础设施、支撑中国经济发展的重点部分，国家非常重视。但这些地区要想发展，需要大量的政策支持和大规模的资金、技术投入。

如果和大家平分，也不是不能承受，但是会大大降低群众的消费能力。所以，靠“众筹”不是不可以，但绝对不是最好的解决方案。

银行的负债有保险保障，高铁电网的负债谁来承担？总不能一直欠吧？

事实上，以中国高铁为例，虽然这些年的建设造成了6亿元的债务，但这些年高铁吸引的外资，带动的旅游和经济发展远不止10亿元，更不用说是无法用金钱衡量的大国形象，更是方便了人们多次出行。

我们对债务概念的理解不应该局限于欠了多少钱，而应该衡量这些负债最终能带来多少价值。我们不得不承认，在某些领域，举债发展确实是一种更好的发展方式。

但前提是你不破产。

参考资料:

1破产与破产
2中国高速铁路与电网的负债
3存款保险条例